LEI – Identifieringen bakom effektiva betalningar

Om du undrar varför Legal Entity Identifier (LEI) används, är det enkla svaret att det hjälper till att förstå juridiska personer bättre. Men då skulle följdfrågan vara – Vad menas med att ”förstå juridiska personer bättre”, och när vi idag utbyter betalningar utan LEI, gör vi det utan att förstå de juridiska personerna tillräckligt?

En gammal historia ... som fortfarande ekar

Här kommer en historia som anses vara en av de främsta orsakerna till att LEI skapades. År 2008 gick den stora banken Lehman Brothers i USA i konkurs, vilket ledde till att hela världen hamnade i en stor recession. Den uppenbara frågan som ställdes av nyanställda som jag, som nyligen hade börjat sitt yrkesliv, var: Hur kunde en enda banks fall orsaka en världsomspännande recession?

Anledningen var att bostadsobligationer som ansågs vara säkra instrument och utfärdades i stor utsträckning, men när dessa instrument blev värdelösa började många institut som var direkt eller indirekt kopplade till Lehman Brothers eller hypotekssäkrade värdepapper att falla, och denna dominoeffekt satte igång recessionen. En av bankväsendets grundpelare – ”förtroende” – ifrågasattes. Det var svårt att hitta alla drabbade institut, eftersom det var svårt att hitta kopplingar mellan dem. Men den viktiga frågan är varför det var svårt och om det fanns någon lösning på detta problem.

Svaret ligger i företagets juridiska struktur.

Ett företag kan verka enkelt tills vi utforskar dess beroende enheter – dessa enheter är direkt eller indirekt kopplade till institutioner över hela världen. Dessa kan vara dotterbolag, indirekt dotterbolag, moderbolag eller yttersta moderbolag. När Lehman Brothers kollapsade försökte många bedöma effekterna, men när den fullständiga juridiska strukturen för dess globala relationer blev klar var det för sent. Det fanns ingen enda källa som visade den fullständiga bilden av detta företags globala relationer.

Det var inte så att det saknades data för att förstå relationerna mellan företagen, men det var komplicerat eftersom varje land brukade hantera dem på sitt eget sätt, utan standardisering, och ibland fördes register på det lokala språket. Det fanns ingen gemensam standard som alla kunde förstå och som kunde integreras i valideringen eller bearbetningen.

Det var hög tid att hitta en lösning för att förstå detta globala förhållande mellan dotterbolag, indirekt dotterbolag, moderbolag och yttersta moderbolag. Lösningen på denna utmaning hittades i form av LEI.

Problemet var välkänt, men lösningen var inte enkel eftersom det inte var en enda jurisdiktion som skulle implementera och enas om formatet och processen. Det uppstod ett behov av att implementera ett gemensamt register som kunde representera företagsinformationen och dess relationer i ett enda standardformat.

Viktiga fördelar med LEI

Det nya standardformatet, dvs. LEI, började utvecklas med förmågan att lösa många problem på en gång.

• Transparens: Det kan ge transparens för att förstå olika institutioner som är involverade i betalningskedjan. För institutionen hjälper det att återspegla detaljerna tillsammans med moderbolaget/det yttersta moderbolaget.
• Konsekvens: Denna standardisering har utformats för att skapa konsekvens över hela världen när det gäller tillgång till detaljer om institutioner (utan problem med språk eller lokala format er). Genom att tillhandahålla LEI för enheter bidrar det till att minska fel och oklarheter i betalningshanteringen.
• Riskminskning: Eftersom information om institutioner är tillgänglig bidrar det till att minska finansiell brottslighet och övervaka finansiella transaktioner.
• Minskning av falska positiva resultat: Den nuvarande metoden med namn och adress orsakar falska positiva resultat, eftersom adressen eller namnet ofta liknar enheter som har problem. Användningen av LEI kommer att göra processen smidigare och sådana oklarheter kommer att elimineras i största möjliga utsträckning. Detta sparar i slutändan kostnader och tid för hanteringen av sådana falska positiva resultat.

Framsteg i införandet av LEI

Framstegen med införandet av LEI har varit långsamma fram till nyligen, men med den senaste ändringen (juni 2025) enligt FATF:s rekommendation 16, som föreskriver att uppgifter om parter över tröskelvärdet 1 000 EUR/USD ska lämnas. I rekommendationen anges att

Om avsändaren och/eller mottagaren är en juridisk person, ska följande information, om sådan finns, lämnas: (i) den anslutna affärsidentifieringskoden (BIC), eller (ii) Legal Entity Identifier (LEI), eller (iii) den unika officiella identifieraren för avsändaren och/eller mottagaren.

LEI användes tidigare inom andra bankområden, såsom kapitalmarknaden, men blir nu allt populärare även inom betalningar. LEI förväntas snart bli den vanligaste identifieraren som används i betalningsflöden.

Införandet av LEI kan komma att följa samma väg som ISO 20022. Vissa kommer att införa det snabbt, medan andra kommer att behöva tid för att införa det i nationell clearing, och ytterligare andra kommer kanske att vänta tills FATF-förordningens slutdatum träder i kraft (vilket kommer att ske 2030).

Den goda nyheten är dock att vissa betalningssystem redan har börjat använda det.

Under 2021 är Indien en av de första länderna att införa LEI. Landet kräver att vid överföringar av mer än 500 miljoner indiska rupier till institutioner ska mottagarens LEI anges till banken och därefter skickas i betalningsmeddelandet.

År 2025 Bank of England (BoE) i Storbritannien meddelat att LEI-koder kommer att inkluderas i stora betalningar (CHAPS).

Under 2025 har ändringar gjorts i hela Europa för SEPA-betalningar för att stödja mottagande (i pain.001) och vidarebefordran (pacs.008) av alla identifierare (BIC, LEI och andra identifierare).

För många banker anses LEI nu vara det föredragna alternativet. Det innebär att om flera identifierare (BIC, LEI och andra identifierare (som TIN-nummer)) finns, och vissa banksystem endast stöder en identifierare, ges LEI företräde framför BIC och andra identifierare.

Vem utfärdar LEI?

GLEIF (Global Legal Entity Identifier Foundation) är det huvudsakliga globala organ som styr, samordnar och underhåller hela LEI-systemet världen över. Det är en ideell organisation med säte i Schweiz. Den skapades 2014 av G20 och övervakas av Financial Stability Board.

Det finns dock nästan 380 sådana LEI-utfärdare över hela världen. Varje marknad har en uppsättning LEI-utfärdare. Några globala namn är Bloomberg och RapidLEI, medan lokala namn är NSDL i Indien och NordLEI i de nordiska länderna.

Ett företag som vill ansöka om LEI kan vända sig till valfri LEI-utfärdare i sin region utifrån kriterier som kostnad, tillgänglighet etc. Informationen registreras slutligen i GLEIF som huvudregister. För att säkerställa att uppgifterna är korrekta uppdateras och valideras LEI-uppgifterna regelbundet, normalt en gång om året, av auktoriserade källor.

LEI:s struktur

LEI är en identifierare på 20 tecken (ISO 17442) som är globalt unik. De första fyra tecknen anger den organisation som har utfärdat LEI, de nästa två siffrorna är för närvarande reserverade som 00, och den tredje delen är en 14-tecknig alfanumerisk kod som identifierar den juridiska personen. Den kan utfärdas av olika auktoriserade organ över hela världen, men den underhålls centralt och kan spåras med hjälp av GLEIF-katalogen.

Låt oss ta ett exempel för att illustrera detta bättre. Vi tar exemplet IKEA, som är ett globalt känt varumärke för möbler och kök.

När jag söker efter IKEA France i GLEIF-katalogen får jag upp dess fullständiga struktur ur moderbolagets och det yttersta moderbolagets perspektiv. Hierarkin ser ut som nedan.

Om jag söker med hjälp av moderbolagets LEI kan jag också se alla dotterbolag och indirekt dotterbolag. Jag hittade 11 direkta dotterbolag och 65 indirekta dotterbolag.

LEI-kataloguppgifterna är alltså en enda källa för att få information om enheten och alla dess relationer (direkt moderbolag, yttersta moderbolag, dotterbolag och indirekt dotterbolag). Det bästa är att detta dataformat är detsamma för alla företag, även om företaget kan vara registrerat i flera länder (Frankrike, Kina, Indien) över hela världen.

Sådana LEI-uppgifter kan hämtas i maskinläsbart format i JSON eller annat format för integration i betalningshanteringen.

Vad är vLEI

vLEI står för verifierbar Legal Entity Identifier. Det är en sorts digital tvilling till LEI, som hjälper till att validera LEI för företaget och företagets representant.

Detta fungerar som en kryptografisk verifiering av referenser som presenteras på företagets vägnar, inklusive personer som agerar på företagets vägnar. Det är en slags verifierad åtkomst för representanter. Du kan se det som ett biometriskt pass, som ger snabb åtkomst vid immigrationskontrollen (utan manuell inspektion).

Betalningar, ISO 20022 och LEI

LEI har funnits i några år, även om det inte fanns något särskilt fält för att mappa LEI för beställare och mottagare i FIN MT-meddelanden (MT103, MT101). PMPG har dock en rekommendation om att mappa LEI som en del av adressfälten enligt nedan.

På liknande sätt hade PMPG rekommendationer i ISO 20022 (pacs.008, pain.001 etc.) om att placera LEI som nyckel- och värdepar (dvs. använda taggen Other Identifier med Scheme-typ som LEIC). Denna rekommendation gjordes för tidigare versioner av ISO 20022 som inte har någon särskild LEI-tagg.

Med införandet av ISO 20022 V09 har en särskild <LEI>-tagg införts för ökad tydlighet enligt nedan.

Eftersom ISO 20022 redan har utvecklats och antagits över hela världen av SWIFT och lokala RTGS hoppas vi på en smidigare och snabbare införande av LEI i betalningar.

LEI ... avgörande för verifiering av betalningsmottagare (Verification of Payee -VOP)

Nyligen har verifiering av betalningsmottagare, även kallats ”VOP”, införts i hela Europa för SEPA-betalningar. Den grundläggande principen för VOP var att verifiera mottagaren innan transaktionen initieras.

Vanligtvis känner man till namnet på personen eller organisationen utifrån det angivna kontonumret. Ofta inträffar bedrägerier när vi gör en betalning till en person som inte är den vi avsåg, eftersom människor skickar pengar med hjälp av kontonummer utan att känna till den faktiska mottagaren. Sådana bedrägerier kallas Authorized Push Payment (APP). Under årens lopp har sådana APP-bedrägerier ökat (bedrägeriförlusterna översteg 239 miljoner pund under första halvåret 2023).

VOP för detaljhandeln fungerar genom att matcha namnet i mottagarens bank med det namn som användaren anger som mottagare. När det är nödvändigt att verifiera organisationen har VOP utformats för att använda identifierare för att förbättra matchningen.

Eftersom flera olika identifierare används i olika länder kunde ingen enskild identifierare implementeras. Detta hindrade implementeringen av identifierarbaserad verifiering från att nå sin fulla potential.

Eftersom VOP nu är obligatoriskt, skulle det vara fördelaktigt om organisationer börjar använda LEI-koder i sina VoP-processer för att dra nytta av den höga noggrannheten vid identifieringsmatchning och inte enbart förlita sig på namnmatchning. Detta är en mycket tydligare metod eftersom

Det använder identifierare och inte namnet, som fortfarande kan likna andra företag.

Det kan minska antalet nära matchningar eftersom identifieringsmatchning är mer exakt.

LEI i VOP kan utan tvekan bidra till tydligare identifiering av betalningsmottagare, minimera undantag och slutligen minska antalet betalningsbedrägerier.

Slutsats

LEI blir snabbt allt populärare och kommer att bli den de facto identifieraren för institutioner. Användningen av LEI medför definitiva fördelar, som framgår av denna blogg.

LEI kommer att spela en allt viktigare roll för att möjliggöra säkra, transparenta och effektiva betalningar.

Har du frågor om LEI, betalningar eller hur dessa förändringar kan påverka din verksamhet? Tveka inte att ta kontakt med mig för en dialog.

Referenser

Ändringar i FATF-standarderna 16: https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/update-Recommendation-16-payment-transparency-june-2025.html
Indiens centralbank (RBI) – Vanliga frågor om LEI: https://www.rbi.org.in/commonperson/English/Scripts/FAQs.aspx?Id=3285
LEI-användning i Storbritannien: https://rapidlei.com/bank-of-england-chaps-update/
LEI i MT103 PMPG: https://www.swift.com/sites/default/files/documents/swift_paper_pmpg_lei_paper_industryupdate.pdf
LEI för SWIFT på LEI Look up: https://www.lei-lookup.com/record/HB7FFAZI0OMZ8PP8OE26/LEI för IKEA på GLEIF: https://www.lei-lookup.com/record/5493008E81TB1MN1VT78/
APP-bedrägeridata: https://corporate.visa.com/en/sites/visa-perspectives/security-trust/what-is-app-fraud-taking-the-fight-to-the-fraudsters-on-the-new-frontline.html#:~:text=Europeiska%20banker%20och%20finansinstitut,s%C3%A4krare%20finansiell%20milj%C3%B6%20f%C3%B6r%20alla.