L’avalanche imminente du contrôle de la conformité des paiements

Récemment, j’ai participé à l’EBA Winter School* en Belgique (que je recommande vivement) et nous avons reçu la tâche en groupe de « développer une idée commerciale nouvelle et innovante pour augmenter la rentabilité des paiements transfrontaliers pour les banques ». Une tâche qui n’a rien de surprenant à l’heure actuelle, compte tenu des initiatives du G20* visant à faire baisser les prix pour les utilisateurs finaux, mais le résultat n’était certainement pas celui auquel je m’attendais.

Sur les six groupes chargés de cette tâche, trois se sont concentrés sur le coût des activités de conformité (filtrage et lutte contre le blanchiment d’argent), ce qui démontre qu’il s’agit d’un domaine important pour les banques. Il est rapidement devenu évident que plusieurs défis dans ce domaine sont source de tensions, avec un risque d’amendes importantes de la part des organismes de réglementation si cette activité est mal menée ou ne satisfait pas à un examen minutieux.

Voici quelques-uns des défis qui y sont associés.

Défi no 1 : Les logiciels de vérification de conformité sont généralement d’ancienne génération

Bien que certaines solutions émergent aujourd’hui pour répondre aux exigences du filtrage linéaire en temps réel dans un environnement à haut débit, la plupart des banques continuent de s’appuyer sur un filtrage basé sur les risques et des contrôles post-traitement. Parce que ce secteur a historiquement été dominé par seulement quelques grands fournisseurs, le rythme des mises à niveau est demeuré lent et a constitué un sujet de pression lors de la récente migration vers la norme ISO 20022.

Défi no 2 : Les contrôles de conformité sont une activité individuelle

Principalement par nécessité, chaque banque étant responsable de vérifier son propre trafic, les paiements transfrontaliers peuvent avoir été contrôlés 10 fois ou plus entre leur origine et leur règlement, avec la possibilité d’être retenus ou bloqués à chaque contrôle. Bien que cela soit une conséquence évidente d’un environnement où « vous ne pouvez faire confiance qu’à ce que vous vérifiez vous-même », cela ne favorise pas non plus un traitement efficace. Tous ces contrôles constituent un point de friction important dans ce type de paiements et sont potentiellement insoutenables alors que nous nous efforçons d’atteindre les objectifs du G20.

Défi no 3 : Les décisions des autres ne sont pas visibles

Si vous êtes une banque correspondante au milieu d’une chaîne de paiement, vous n’avez généralement pas de visibilité sur les décisions prises par les précédents intervenants dans la chaîne de transaction. En règle générale, les données de contrôle et les résultats ne sont pas joints au paiement, et de nombreux retards de paiement peuvent être attribués à des demandes rétroactives concernant la source des fonds, les données détaillées des participants ou les bénéficiaires. De plus, il n’existe aucun enregistrement indiquant si un paiement a déjà été vérifié par rapport à une liste de sanctions particulière, ce qui signifie que cette activité peut être répétée plusieurs fois.

Défi no 4 : La conformité est la principale cause de friction pour les paiements et le travail manuel

Bien qu’il existe des cas d’utilisation clairs pour l’intelligence artificielle (IA) générative afin de résoudre d’autres exceptions directes, les suspensions pour raisons de conformité sont des facteurs nécessaires à l’intervention manuelle. Cependant, bon nombre de ces suspensions résultent d’un manque de données qui, si elles avaient été fournies, auraient permis d’éviter l’intervention. Le traitement direct est compromis par un manque de renseignements.

Transformer la conformité en occasions d’affaires

Qu’est-ce que cela signifie en matière d’économies potentielles (et donc d’amélioration des bénéfices ou de baisse des prix)? Il est clair que dans ce domaine, il y a matière à amélioration. Des solutions de pointe telles que CGI Hotscan360 permettent de contrôler les flux de paiement en temps réel, mais la vitesse de vérification n’est pas nécessairement au cœur du problème.

Dans le cycle de vie des paiements, nous avons mis en place des outils de rapprochement tels que l’UETR (référence unique de bout en bout), les adresses structurées et la visibilité de l’état des demandes, y compris Swift GPI*. Cependant, aucune information n’est partagée sur les efforts de filtrage. Il existe des exigences locales qui peuvent être propres à chaque correspondant, mais il est possible de réaliser des gains de collaboration en matière de vérification de la conformité des données.

En nous appuyant sur les idées générées lors de notre défi à la Winter School, nous avons cherché des moyens d’échanger les données de conformité et de fournir des perspectives supplémentaires dans les nouveaux champs ISO qui décrivent les vérifications effectuées par chaque participant à la transaction. Cependant, si vous effectuez des vérifications a posteriori, cela n’est manifestement pas possible. Et, bien sûr, si la seule personne en qui vous pouvez avoir confiance est vous-même, l’échange de données de conformité ne sert qu’à valider vos propres vérifications. En termes simples, nous avons des coûts et des frictions inhérents qui nécessitent une refonte fondamentale.

Quelles sont les prochaines étapes en matière de conformité des paiements?

Bien évidemment, nous devons continuer à vérifier les transactions pour nous assurer que l’argent ne va pas à des personnes sanctionnées ou n’est pas utilisé pour financer des activités criminelles ou terroristes, mais existe-t-il un meilleur moyen de collaborer pour rendre ce processus plus efficace?

Je pense que oui, et c’est pourquoi j’ai lancé ce défi. Avec l’avalanche de contrôles de conformité en temps réel nécessaires pour accompagner les transactions transfrontalières en temps réel, comment pouvons-nous repenser collectivement ce domaine fondamental des paiements? Discutez de ce sujet avec nous lors de l’événement EBAday 2026 à Copenhague le 16 et 17 juin.

En attendant, si vous souhaitez discuter plus en détail de ces défis ou du travail accompli par CGI pour les relever, n’hésitez pas à communiquer avec moi.

* En anglais