Transformation des paiements : composer avec l’avenir des paiements

Une infrastructure de paiement prête pour l’avenir s’adapte à l’évolution des systèmes, des technologies et des formes de valeur sans ajouter de complexité inutile. Elle comprend les éléments suivants.

• Traitement en temps réel – Prise en charge ininterrompue des flux de paiement et règlement plus rapide.  
• Orchestration et acheminement intelligents – Coordination des flux de paiement par une couche d’orchestration commune capable d’acheminer dynamiquement les transactions sur des réseaux de paiement traditionnels et émergents en fonction de facteurs tels que le coût, la vitesse, la liquidité, le risque et la disponibilité, dans laquelle l’IA joue un rôle de plus en plus important dans les décisions d’acheminement.
• Interopérabilité – Relier les réseaux de paiement nationaux, transfrontaliers et émergents grâce à des normes et des API communes.
• Architecture modulaire – Dissocier les capacités de paiement des contraintes existantes afin de faciliter l’introduction de nouveaux services, systèmes et types de paiement.
• Données sur les paiements gouvernées – Utiliser des données plus riches et normalisées pour améliorer l’automatisation, la conformité, la lutte contre la fraude et le service à la clientèle.
• Capacités résilientes pour la liquidité et la gestion des risques – Prise en charge de la surveillance, de la prévision et des contrôles de la criminalité financière dans un environnement fonctionnant en continu.
• Préparation à la monnaie numérique – Créer la souplesse nécessaire pour intégrer les cryptomonnaies stables, les dépôts jetonisés et les nouveaux modèles de règlement dans un environnement de paiement commun au rythme de l’évolution du marché.

Grâce à cette fondation, les banques peuvent coordonner plus efficacement les flux de paiement traditionnels et émergents en créant un modèle évolutif favorisant la modernisation et l’innovation continues.

Le paysage des paiements est passé d’un mode périodique à un mode en continu. Les réseaux de paiement instantané se développent à l’échelle mondiale, les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus normalisés et interopérables, et les entreprises exercent de plus en plus leurs activités en dehors des heures d’ouverture bancaires traditionnelles.

En Europe, la réglementation exige que les fournisseurs concernés prennent en charge les paiements instantanés en euros et la vérification des bénéficiaires. Aux États-Unis, FedNow et d’autres services en temps réel permettent un règlement 24 heures sur 24. La norme ISO 20022 fournit également des données plus riches et mieux structurées pour les instructions de paiement transfrontalières par SWIFT, favorisant ainsi l’automatisation, l’interopérabilité et la conformité.

Parallèlement, les clients s’attendent à bénéficier de la rapidité et de la transparence auxquelles ils sont habitués dans d’autres aspects de leur vie numérique. Les banques explorent également comment l’intelligence artificielle et les nouvelles formes de monnaie numérique peuvent permettre des moyens plus efficaces, plus réactifs et plus intelligents de transférer de la valeur.

La conclusion est claire : l’infrastructure de paiement doit s’adapter à des changements constants tout en préservant sa résilience, la confiance et le contrôle.

De nombreuses banques sont confrontées à des défis structurels et opérationnels susceptibles de freiner l’innovation et d’accroître la complexité. En fait, selon la plus récente étude La voix de nos clients de CGI, 46 % des 342 hauts dirigeants du secteur bancaire interrogés considèrent que les anciens systèmes représentent un défi important.

Voici quelques-uns des principaux obstacles.

• Environnements technologiques fragmentés – De multiples moteurs, interfaces et flux de travaux peuvent être mis en place autour de produits, de zones géographiques et de systèmes spécifiques.
• Modernisation système par système – L’ajout de solutions ponctuelles pour chaque nouveau système ou mandat peut accroître la complexité et les coûts.
• Exigences de liquidité et de contrôle en continu – Le règlement en temps réel réduit le temps disponible pour les décisions de financement, la détection de la fraude, la lutte contre le blanchiment d’argent et les interventions liées aux sanctions.
• Interopérabilité transfrontalière – Les différences au niveau des heures d’ouverture, des normes, des API et des infrastructures peuvent compliquer l’interconnexion et la gestion des flux de paiement internationaux.
• Données de paiement sous-utilisées – Les données ISO 20022, plus riches, ne peuvent créer de la valeur que lorsqu’elles sont gérées de manière cohérente et intégrées aux flux de travaux opérationnels.
• Nouvelles formes de monnaie numérique – Les banques doivent évaluer de nouveaux modèles de règlement sans ancrer trop tôt leur architecture dans une seule forme de valeur.

En pratique, l’objectif ne consiste pas simplement à se connecter au prochain réseau de paiement. Il s’agit de créer un environnement dans lequel chaque nouveau changement devient plus facile à intégrer.

Les banques les mieux placées pour s’adapter à une évolution constante mettent en place des capacités de paiement reproductibles et évolutives, plutôt que de répondre à chaque exigence de manière isolée. Voici sur quoi elles mettent l’accent.

• Architecture modulaire et extensible – Utilisation d’une orchestration et d’un traitement communs pour les paiements en temps réel, de grande valeur, en masse, nationaux et transfrontaliers, ainsi que pour la monnaie numérique.
• Intégration axée sur les API et prête pour l’infonuagique – Faciliter la connexion et la mise en place de nouveaux flux de travaux, partenaires et services.
• Interopérabilité dès la conception – Utilisation de la norme ISO 20022, d’API normalisées et de liaisons entre les systèmes de paiement pour améliorer la connectivité nationale et transfrontalière.
• Intégration des données et de l’IA dans les flux de travaux – Application de modèles de données communs et d’une IA gouvernée là où s’effectuent l’acheminement, les corrections, la gestion des exceptions et de la liquidité ainsi que les décisions relatives aux clients.
• Liquidité, gestion des risques et résilience en temps réel – Utilisation de données et de contrôles en temps opportun pour soutenir les flux de paiement 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
• Flexibilité pour toutes les formes de valeur – Préparation à la prise en charge des cryptomonnaies stables, des dépôts jetonisés et des nouveaux modèles de règlement à mesure que des cas d’utilisation viables se développent.

Ces capacités permettent aux banques de considérer les paiements comme une plateforme stratégique au service de l’efficacité, de l’innovation et de la création de nouvelle valeur commerciale. Elles offrent également la souplesse nécessaire pour réagir plus rapidement à mesure que les technologies, les réglementations, les attentes des clients et les modèles de paiement continuent d’évoluer.

Lorsqu’une infrastructure de paiement est adaptable, interconnectée et riche en données, les banques peuvent améliorer leur performance opérationnelle, rehausser l’expérience client et créer de nouvelles occasions de croissance. Voici quelques-uns des principaux avantages.

• Une mise en marché plus rapide des nouveaux systèmes et services.
• Un plus grand volume de traitements directs et une réduction des interventions manuelles.
• Une réduction de la complexité technologique et opérationnelle.
• Une plus grande évolutivité et résilience.
• Une expérience client améliorée et une plus grande transparence des paiements.
• De meilleures décisions en matière de paiements, de liquidités et de financement.
• Des contrôles renforcés contre la fraude et la criminalité financière.
• De nouveaux services personnalisés et prédictifs axés sur les données.
• Une préparation aux nouvelles possibilités liées à la monnaie et au règlement numériques.

La valeur de la modernisation ne se limite donc pas à un traitement plus rapide. Elle réside dans la création d’un environnement de paiement capable de soutenir, au fil du temps, de nouveaux services, de nouveaux modèles d’affaires et de nouvelles formes de valeur.

L’IA dans le domaine des paiements s’oriente vers des utilisations opérationnelles ciblées où de meilleures prévisions et des décisions plus rapides peuvent produire des résultats mesurables. Voici quelques-uns des principaux cas d’utilisation où l’IA génère de la valeur.

• Acheminement intelligent – Évaluation de la performance des traitements, des frais, des coûts de conversion de devises et des caractéristiques des transactions afin de sélectionner en temps réel l’acheminement le plus approprié. 
• Exceptions et corrections – Identifier les problèmes, recommander des corrections et automatiser les interventions appropriées en préservant la gouvernance et la supervision humaine.
• Fraude et criminalité financière – Appuyer les décisions en matière de risque dans le délai très court du règlement instantané.
• Gestion des liquidités – Améliorer les prévisions relatives aux flux de paiement et aux besoins de financement.
• Gestion de la trésorerie – Anticiper les besoins en matière de paiement et de flux de trésorerie afin d’offrir des services plus proactifs.
• Expérience client – Utiliser les données de paiement et de compte pour offrir des renseignements et des services personnalisés en temps opportun.

L’IA n’est pas le seul facteur de différenciation. Le succès dépend de données de haute qualité et bien gouvernées ainsi que de l’intégration de l’IA dans les flux de travaux où les décisions de paiement sont prises. Une architecture moderne donne accès à de meilleures données. Parallèlement, l’IA aide les banques à tirer davantage de valeur de cette base.

Les monnaies numériques pourraient élargir les modes de transfert et de règlement de la valeur, ce qui offrirait aux banques de nouvelles options pour des paiements plus rapides et accessibles en tout temps, en plus de transactions entièrement numériques. Leur répercussion dépendra de leur capacité à s’intégrer efficacement à l’infrastructure financière existante.

• Dépôts jetonisés – Les dépôts jetonisés correspondent à des fonds déjà détenus sous forme de dépôts bancaires et pourraient permettre des mouvements de monnaie bancaire commerciale entièrement numériques et accessibles en tout temps, tout en respectant le cadre réglementaire et comptable existant.
• Cryptomonnaies stables – Les cryptomonnaies stables peuvent transférer de la valeur en tout temps sur les réseaux numériques. À l’heure actuelle, leurs principaux cas d’utilisation concernent les mouvements de liquidités institutionnels, les opérations de trésorerie et les marchés d’actifs numériques, plutôt qu’un remplacement généralisé des infrastructures de paiement de détail. Une adoption plus large dépendra encore de la liquidité, des options de rachat, de l’interopérabilité, de la réglementation et de l’intégration avec les systèmes existants.
• Monnaies numériques des banques centrales et réserves jetonisées – Les monnaies numériques des banques centrales et les réserves jetonisées pourraient permettre une participation plus large au règlement numérique des banques centrales et fournir de nouvelles sources de liquidité de règlement. Du côté des services de détail, les monnaies numériques des banques centrales pourraient également soutenir de nouveaux modes de paiement numériques et des cas d’utilisation émergents tels que les paiements par intermédiaire et les micropaiements.

Les cryptomonnaies stables nécessitent toujours des passerelles vers les monnaies fiduciaires, et les considérations liées au change, à la liquidité et aux contreparties ne disparaissent pas simplement parce que la valeur circule sur une chaîne de blocs. La question stratégique n’est pas de savoir quelle forme de monnaie numérique « l’emportera », mais si l’architecture d’une banque peut interagir avec de multiples formes de valeur et de règlement à mesure que le marché évolue.

La modernisation des paiements ne se limite pas à une simple mise à jour technologique. Elle nécessite une approche coordonnée englobant l’architecture, les données, les opérations, la liquidité, les risques et les nouveaux modèles de règlement.

Nous recommandons une approche structurée comprenant les étapes suivantes.

1. Évaluer l’environnement actuel des paiements – Identifier les moteurs, les interfaces, les flux de travaux fragmentés et les dépendances propres à chaque système de paiement qui engendrent des coûts ou freinent le changement.
2. Simplifier et moderniser l’architecture – Évoluer progressivement vers des capacités de paiement modulaires et extensibles, dotées d’une orchestration et d’un traitement communs.
3. Concevoir pour des opérations en temps réel – Renforcer les capacités de traitement, de surveillance, de liquidité et de contrôle pour des flux de paiement 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
4. Intégrer l’interopérabilité dès la conception – Utiliser la norme ISO 20022, des API normalisées et une intégration flexible pour relier les réseaux de paiement nationaux, transfrontaliers et émergents. 
5. Transformer les données de paiement et l’IA en valeur commerciale – Améliorer la qualité et la gouvernance des données, puis intégrer l’IA dans l’acheminement, les corrections, les exceptions, la gestion de trésorerie et les flux de travaux des clients là où elle peut améliorer les résultats.
6. Renforcer la liquidité, la gestion des risques et la résilience – Utiliser des données de transaction en temps opportun pour améliorer les prévisions, les décisions de financement, la détection de la fraude et les contrôles en matière de criminalité financière.
7. Se préparer à de multiples formes de valeur – Évaluer les cas d’utilisation viables des cryptomonnaies stables, des dépôts jetonisés et de la monnaie numérique, tout en conservant une flexibilité architecturale à mesure que le marché évolue.

Les banques qui mettent en place ces capacités peuvent passer d’une approche réactive, selon le système de paiement, à un modèle plus proactif favorisant l’innovation et la croissance en matière de paiements. Cela crée une base plus solide pour s’adapter aux nouvelles technologies, aux modèles de paiement, aux exigences réglementaires et aux attentes des clients à mesure que le marché évolue.

Nous combinons une expertise approfondie en matière de paiements, de services de modernisation et de technologies de pointe, notamment CGI All Payments, une plateforme infonuagique modulaire éprouvée, afin d’aider les banques à s’adapter à une évolution constante et à mettre en place des infrastructures de paiement évolutives, garantes d’une croissance, d’une résilience et d’une innovation à long terme.

Voici quelques exemples de nos capacités.

• Modernisation des paiements sans en accroître la complexité – Nous collaborons avec les banques pour regrouper progressivement les moteurs de paiement, les interfaces et les flux de travaux fragmentés au sein d’une infrastructure modulaire et extensible, ce qui permet de réduire les coûts technologiques et d’exploitation, d’améliorer l’évolutivité et la résilience ainsi que d’accélérer l’adoption de nouveaux systèmes de paiement et de nouvelles exigences réglementaires.
• Accélération des paiements en temps réel et transfrontaliers – Nous facilitons la participation aux systèmes de paiement nationaux et mondiaux tout en mettant en place l’interopérabilité, les capacités ISO 20022 et la connectivité API nécessaires à des paiements plus rapides et plus transparents, ainsi qu’à des services à valeur ajoutée.
• Transformation des données de paiement et de l’IA en valeur commerciale – Nous aidons à établir des bases de données gouvernées et des flux de travaux basés sur l’IA afin d’améliorer l’acheminement, les corrections, la gestion des exceptions ainsi que de la trésorerie et le service à la clientèle.
• Renforcer la liquidité, la gestion des risques et les contrôles dans un environnement fonctionnant en continu – Nous combinons le traitement des paiements en temps réel avec la gestion de la liquidité, les contrôles de lutte contre la criminalité financière et la résilience opérationnelle conçus pour des flux de paiement en tout temps.
• Préparation à de multiples formes de monnaie numérique et de règlement – Nous travaillons en partenariat avec les banques pour évaluer les cas d’utilisation viables de la monnaie numérique et développer les API, les données, les capacités de paiement et de liquidité nécessaires à l’interopérabilité avec les cryptomonnaies stables, les dépôts jetonisés et les modèles de règlement émergents.
• Notre approche aide les banques à se moderniser progressivement, en développant la capacité d’adaptation nécessaire pour répondre à l’évolution des technologies, des systèmes, des réglementations et des attentes des clients.

Découvrez comment nous collaborons avec nos clients depuis cinq décennies afin qu’ils puissent s’adapter à l’évolution mondiale des paiements, les aidant à faciliter 21 billions $ en paiements chaque jour.

CGI a été reconnue comme « Leader » pour ses plateformes de paiement bancaire dans le rapport Magic QuadrantMC 2026 de GartnerMD, qui évalue les fournisseurs de services selon leur capacité d’exécution et l’exhaustivité de leur vision. Cette évaluation porte sur des capacités telles que l’architecture composable, l’adoption de la norme ISO 20022, le traitement des paiements en temps réel, la prestation de services infonuagiques et l’IA.

Nous estimons que cette reconnaissance témoigne de la force de CGI All Payments, notre plateforme de paiements complète, moderne et composable. Partout dans le monde, CGI All Payments aide les banques à simplifier leurs opérations, à se moderniser progressivement et à prendre en charge divers types et systèmes de paiements, ainsi que plusieurs marchés géographiques.