Gérer les liquidités bancaires dans un monde en temps réel qui ne dort jamais

Si vous travaillez pour une banque ou un fournisseur de services de paiement non bancaire, vous faites probablement face à des défis liés aux liquidités. Les banques ont besoin de liquidités afin de financer les paiements en temps réel sortants de leurs comptes clients, le reste pouvant être déposé à la banque centrale où il accumule des intérêts.

Comme nous le savons, les banques se privent de revenus d’intérêts potentiels pour chaque sou inutilisé et déposé à la banque centrale. Cela a toujours été important, c’est pourquoi il est essentiel de calculer les liquidités nécessaires afin de financer les paiements sortants, car en conserver trop ou pas assez entraînerait des défauts de paiement ou des pertes de revenus.

Auparavant, lorsque les paiements nécessitaient plusieurs jours de traitement (et que les paiements acheminés par le système de règlement brut en temps réel étaient seulement effectués lors des heures de bureau), le calcul des liquidités était bien compris et facile à gérer. Plus récemment, cependant, la croissance exponentielle des paiements instantanés a exercé une pression constante sans précédent sur les liquidités des banques, ce qui complexifie le montant de liquidités à retenir pour les paiements sortants.

Donc, qu’est-ce qui a changé et quels sont les défis?

Deux éléments ont changé, et ils sont liés. D’abord, le monde des affaires a évolué vers un environnement principalement numérique, où les transactions ont lieu à toute heure du jour et de la nuit. Résultat? Les paiements ne sont plus seulement émis durant les heures de bureau, et les particuliers ainsi que les entreprises s’attendent désormais à pouvoir transférer leurs fonds immédiatement et en tout temps.

Ensuite, cette évolution du monde des affaires a été soutenue, et accélérée dans plusieurs régions, par des initiatives de réglementation afin de promouvoir les paiements en temps réel et d’éliminer les barrières structurelles comme les limites de transaction. Dans la zone euro, les virements de crédit instantanés SEPA prennent en charge des transactions allant jusqu’à 100 000 €. Des discussions sont en cours pour augmenter cette limite à 1 million €. Aux États-Unis, des réseaux plus rapides de paiement prennent en charge des transactions allant jusqu’à 10 millions $, tandis que le projet Faster Payments au Royaume-Uni permet d’effectuer des transactions allant jusqu’à 1 million £, ce qui augmente le nombre de cas d’utilisation et de paiements instantanés de grande valeur.

En pratique, cela signifie qu’une entreprise cliente d’une banque peut effectuer des transactions totalisant plusieurs milliards d’euros, de dollars ou de livres sterling en l’espace d’une nuit, durant une fin de semaine ou un jour férié, ce qui exige que sa banque doive disposer des liquidités suffisantes pour régler immédiatement ses paiements. Puisque les banques centrales sont fermées en dehors des heures de bureau, la banque devrait disposer à l’avance des liquidités nécessaires pour sa position avant la clôture des opérations vendredi afin de s’assurer de respecter ses obligations concernant ce type de règlement en temps réel.

La banque n’a pas droit à l’erreur. Si les liquidités sont mal calculées, les paiements peuvent être en défaut, ce qui affecte les clients, entraîne des risques réputationnels et réglementaires ou, au minimum, mène à des comptes à découvert. Dans un environnement en temps réel, il devient plus difficile de prévoir avec précision les liquidités nécessaires. Toutefois, c’est essentiel, car cela affecte directement les comptes clients et leur rentabilité. Bien qu’un manque de fonds soit un problème, un excès est aussi indésirable, car les liquidités mobilisées ne génèrent aucun intérêt.

Comment les banques font-elles face à cette problématique?

Les banques ont déjà ajusté leurs processus opérationnels pour répondre à ces nouveaux défis. L’approche la plus évidente consiste à établir des limites de valeur sur les paiements individuels que les clients des secteurs du commerce et des affaires peuvent envoyer. De plus, une banque peut décider de limiter les paiements sortants jusqu’à ce qu’elle reçoive les liquidités nécessaires provenant de paiements entrants.

Une autre approche consiste à mettre en œuvre une tarification sur le traitement de paiements en temps réel de grande valeur en dehors des heures de bureau. Certaines banques ont déjà adopté quelques-unes, ou l’ensemble, de ces approches et, bien qu’elles permettent d’atténuer les problèmes liés à la disponibilité des liquidités, elles ne sont pas la solution (et risquent de créer d’autres problèmes tels que l’expiration de paiement en temps réel en raison de suspensions des paiements).

Une approche plus préventive et fondée sur les systèmes consiste à concevoir des outils de suivi intrajournalier de la position en temps réel pour l’ensemble des comptes, des systèmes et des prévisions de flux escomptés, ce qui permettrait d’alerter immédiatement les équipes responsables de la trésorerie lorsque le solde des liquidités s’approche des seuils critiques. Cependant, cela peut être complexe à mettre en œuvre, car cette approche repose sur la disponibilité en temps réel de données complètes et pertinentes.

Un avantage concurrentiel pour certaines banques

Il est clair qu’une gestion efficace des liquidités peut offrir un avantage concurrentiel. Dans un monde idéal, il ne serait pas nécessaire de limiter les paiements en temps réel en raison de problèmes de liquidité, et les banques maintiendraient le capital optimal avec la banque centrale.

Plusieurs études sur la gestion des liquidités publiées au cours de la dernière année indiquent l’intelligence artificielle (IA) comme un levier potentiel pour améliorer considérablement la précision des prévisions. À première vue, cette promesse est alléchante. Cependant, l’optimisation par l’IA devrait être réservée en fin de parcours, pas utilisée comme point de départ. Toute solution de gestion des liquidités est aussi robuste que la qualité, la structure et l’exhaustivité des données qui la compose.

Avant d’investir dans des modèles prédictifs avancés, les banques doivent répondre à davantage de questions fondamentales : est-ce que les données sont gouvernées de manière cohérente, régulière et ordonnée? est-ce qu’elles sont structurées de manière à faciliter des prévisions fiables? est-ce que la variété et la complexité des demandes de liquidités justifient l’investissement en capacités fondées sur l’IA? Sans une base solide de données et une volatilité suffisante par rapport au modèle, même l’algorithme le plus sophistiqué ne répondra pas aux attentes.

Dans tous les cas, la question principale demeure : faut-il choisir d’investir dans une solution sur mesure ou sélectionner une plateforme qui répondra aux besoins?

Investir dans une solution de gestion des liquidités

Nous croyons qu’une plateforme avec un module intégré de gestion des liquidités capable de suivre les fonds entre chaque étape de validation et mécanisme de règlement ou entente bilatérale est sans doute la solution la plus désirable. Le gestionnaire des liquidités suit les fonds en temps réel selon les règles de gestion clairement définies. Chaque composant modulaire comprend des capacités d’IA agentique qui peuvent être modifiées par des API selon les besoins de paiement ou d’autres services bancaires.

Nous possédons de nombreuses années d’expérience dans la mise en œuvre de nouveaux réseaux de paiement à l’échelle mondiale sur les sites clients et par l’entremise de nos services en mode délégué, ainsi que dans la conception de services de paiement novateurs et à valeur ajoutée. Nous serions ravis de poursuivre cette discussion par téléphone ou autour d’un café, au moment qui vous conviendra. Communiquez avec moi aux coordonnées ci-dessous.