Le manque de connaissances et de renseignements peut conduire à de mauvaises décisions financières. Sans une compréhension claire de leur situation financière actuelle, les gens peuvent faire des achats irresponsables ou inopportuns, payer leurs factures en retard ou oublier de rembourser leurs dettes. Ces comportements peuvent entraîner une augmentation des sommes dues, des activités de recouvrement et des niveaux d’endettement.

À Groningen, la plus grande ville du nord des Pays-Bas, la Groningse Kredietbank (GKB), une institution gouvernementale, aide les résidents à gérer leurs dettes à l’aide de divers services, dont l’aide en endettement, la prévention de la dette, la gestion du revenu et le crédit social.

Cependant, les institutions comme la GKB sont aux prises avec un lourd fardeau administratif, car les créanciers peuvent communiquer régulièrement avec les débiteurs, mais pas avec la banque de crédit. Par conséquent, les agents d’allégement de la dette passent beaucoup de temps à mettre à jour les données relatives aux paiements, aux revenus et aux dépenses et à coordonner les communications entre les parties. Et s’ils pouvaient consacrer moins de temps aux tâches administratives et plus de temps à encadrer les débiteurs pour les guider vers des décisions financières plus éclairées? Cette prémisse sous-tend une approche novatrice fondée sur la technologie de la chaîne de blocs au profit des résidents de Groningen à la recherche de services d’allégement de la dette.

Du marathon de programmation de chaîne de blocs à la démonstration de faisabilité

La chaîne de blocs, une technologie émergente, permet d’assurer un consensus sur les données, de les stocker et de les mettre à jour en temps quasi réel dans un grand livre sécurisé. Elle permet également à de nombreux participants autorisés d’accéder aux données, ce qui en fait une solution idéale pour les environnements où plusieurs parties souhaitent échanger des renseignements de façon fiable et sécuritaire tout en garantissant la confidentialité de chaque partie.

En tant que lieu du plus grand marathon de programmation de chaîne de blocs au monde, la Ville de Groningen a cherché à comprendre de quelle manière la chaîne de blocs pourrait être pertinente dans son écosystème d’allégement de la dette.

La Ville de Groningen et la GKB ont collaboré avec CGI pour peaufiner cette idée et concrétiser le concept de chaîne de blocs. Ensemble, l’équipe a conçu une démonstration de faisabilité qui permet de stocker les changements de situation financière des clients de la GKB dans une chaîne de blocs privée, ainsi que les factures et les renseignements sur les revenus des partenaires externes.

Une démarche collaborative

La collaboration étroite entre Groningen, la GKB et l’équipe de CGI a ouvert la voie à la réussite. La municipalité a fourni à l’équipe un responsable de produit, un architecte d’applications et un agent de sécurité. CGI a contribué à la conception fonctionnelle, au développement et à la création de l’environnement en nuage dans lequel la démonstration de faisabilité serait effectuée. Grâce à une analyse conjointe, l’équipe a décidé d’adopter la plateforme de chaîne de blocs Ethereum dans un environnement infonuagique Microsoft Azure.

L’équipe a adopté une approche agile pour concevoir et bâtir la démonstration de faisabilité, en se réunissant une semaine dans la municipalité et la suivante dans les bureaux de CGI. Plutôt que de travailler à des jalons convenus, l’équipe a travaillé côte à côte à la conception et au développement de l’application. La chaîne de blocs a ajouté une nouvelle dimension de complexité au projet. Compte tenu de la nouveauté relative de la technologie, aucun plan ou feuille de route n’était défini pour jeter les fondements de la vision envisagée. Par conséquent, une approche ouverte et axée sur la collaboration était essentielle.

Günther Bosman, le directeur principal de projet de Groningen a expliqué : « Si quelque chose ne fonctionnait pas, nous gardions l’esprit ouvert et nous cherchions une solution ensemble. De cette manière, on sait que tout le monde a fourni tous les efforts possibles pour produire un résultat positif. »

Protection de la vie privée « dès la conception »

La Ville de Groningen a envisagé un écosystème de dette fondé sur la chaîne de blocs mis à la disposition des clients de la GKB qui souhaitent obtenir de l’aide pour gérer leur endettement ainsi que des créanciers. La protection de la vie privée était donc primordiale. Les clients de la GKB peuvent se connecter à l’application en utilisant leurs identifiants de la plateforme nationale de gestion de l’identité néerlandaise DigiD dans les programmes d’aide en endettement. À partir d’un tableau de bord sécurisé, les résidents peuvent consulter leurs passifs et leurs revenus pour assurer un meilleur suivi de leurs finances et planifier des paiements en conséquence.

Pour protéger la vie privée des citoyens, très peu de données sont fournies à des tiers. Dans le cadre de la démonstration de faisabilité, les parties externes peuvent déterminer si un citoyen travaille à la GKB. Si un voyant vert indique que le débiteur est un client de la banque de crédit, les créanciers savent qu’ils doivent communiquer avec la GKB. « Nous pouvons ensuite déterminer si nous incluons la réclamation dans le système », explique M. Bosman. Cette nouvelle information aide les tiers à prendre des décisions en matière de recouvrement et à éviter les processus de recouvrement coûteux et peu fructueux.

Résidents

  • Meilleure compréhension et contrôle des bénéfices et des dépenses
  • Conseils adaptés sur la dette

Agents d’allégement de la dette

  • Plus de temps pour l’encadrement
  • Réduction du fardeau administratif
  • Aucun frais juridique inutile

Créditeurs

  • Réduction du nombre de débiteurs défaillants
  • Réduction des coûts administratifs et économies sur le recouvrement des créances
  • Capacité à remplir des fonctions civiles auprès des citoyens

La chaîne de blocs favorise le processus d’allégement de la dette

La démonstration de faisabilité, élaborée en seulement trois mois, a prouvé qu’il était possible d’utiliser la chaîne de blocs pour soutenir les efforts d’allégement de la dette. La municipalité prévoit des avantages à la fois pour les résidents, les agents d’allégement de la dette et les créanciers.

La Ville de Groningen a demandé à plusieurs autres intervenants de participer au suivi visant à transformer la démonstration de faisabilité en un système de chaîne de blocs de production. Plus la participation des parties est élevée, mieux les clients de la GKB comprennent leurs finances, et plus ils parviennent à éviter de contracter de nouvelles dettes. La Ville de Groningen a partagé les résultats de cette démonstration de faisabilité avec la NVVK (Association néerlandaise de crédit) pour discuter de son application élargie à l’échelle nationale.

« Nous nous efforçons de mieux soutenir nos citoyens. Pour ce faire, nous n’hésitons pas à sortir des sentiers battus. Nous utilisons des expériences, des projets et la chaîne de blocs pour renforcer nos services de revenu pour nos clients. » Hans Julsing, directeur général, Services de revenu de la Ville de Groningen