Digital 4 Corner Model
Technologisch ist Instant Payment ein Systemwandel weg vom ehemaligen Batchverfahren. Im Handel werden Use Cases wie Swish in Schweden immer häufiger kommen und die aktuelle Diskussion um „Hippos“ und ähnliche Initiativen sind bereits erste Ideen zu einem neuen Zahlverhalten, dass unter anderen der Handel fördert. Sobald der Zahlungsverkehr der meisten Finanzinstitute realtime-fähig ist und Banken ihre Open API Services für Payment Initiation Services und Third Party Services umgesetzt haben, wird Instant Payment das 4-Parteien Modell verändern:
Abb.: Digital 4 Corner Model with Key Motivations
Banken als Zahlungsabwickler am POS
Banken werden mit ihren Automated Clearing (ACH) Häusern ein Zahlungsabwickler neben den Kartensystemen und werden Angebote für Handel und deren Payment Service Providern entwickeln. Dabei liegt die preisliche Benchmark unterhalb der Debitkarten-Interchange, der abgesicherten Lastschrift oder einer GiroCard Transaktion. Factoring Modelle der großen Payment Service Provider werden automatisch optimiert und Sperrdateien zur Autorisierung überflüssig. Instant Überweisungen und Lastschriften werden relevante Zahlverfahren neben den internationalen Kreditkarten – nicht nur in Deutschland. Mit girocard existiert bereits eine etablierte Marke für Konto-Konto-Zahlungen, die das Vertrauen von Endverbrauchern für ein neues Zahlungsverhalten unterstützen könnte. Der Business Case ist für Handel und Banken somit da und bereits heute werden IBANs in Tokens verschlüsselt und zur Zahlungsinitiierung von Lastschriften genutzt. Die Banken bereiten sich bereits auf einen Systemwandel im Payment Ecosystem vor.
SEPA Real-Time ein Payment Network?
Die internationalen Kartensysteme haben drei Stärken geschaffen: Erstens haben sie einen internationalen Geschäftsrahmen über die „Rules & Regulations“ entwickelt, zweitens sind globale Marken und Processing-Standards etabliert und drittens erreichen die Produkte und Funktionen das Internetgeschäft und digitale Anwendungen.
Abb.2: Instrumente und Technologien 2022, CGI Global Payments Survey 2017
Mit SEPA existiert europaweit ein einheitlicher Standard für den Zahlungsverkehr und hinter vielen alternativen Zahlarten sowie in Deutschland auch bereits oft am POS, werden signifikante Mengen von Konto-Konto Transaktionen abgewickelt – dies überwiegend mit SEPA Direct Debit (SDD). Echtzeitlastschrift ist somit das primäre Szenario für Retail Instant Payment. Da aktuell kein SDD Instant Rulebook in Aussicht ist, konzentriert der Markt sich auf Instant Sepa Credit Transfers (SCT Inst) für Echtzeitüberweisungen, obwohl aus technologischer Sicht der Schritt zu Echtzeitlastschriften nicht groß ist. Es bräuchte „nur“ den regulatorischen Rahmen. SCT Inst hat dabei den Charakter „final“ - also nicht „rückabwickelbar“ - zu sein, dass nach Perspektive des Zahlungsempfängers gut aber aus Verbrauchersicht auch weniger gut sein kann.
Meine Empfehlung: Durchführung einer Impact-Analyse für Ihr Geschäft, Ihre Prozesse und Ihr IT-Zielbild, um Chancen, Risiken, betroffene Bereiche und Handlungsoptionen festzustellen und bewerten zu können.
Wir unterstützen Sie dabei, die Chancen und Herausforderungen in der Umsetzung von Instant Payment zu erkennen, zu nutzen, zu bewältigen und zu realisieren. Dabei können wir neue und bestehende Produkte, Services und Geschäftsbereiche in das Modell einordnen und beim Service Engineering mit fachlicher und IT Expertise unterstützen und Konzepte End-to-End umsetzen.
Factsheet: Digital 4 Corner Model - Stellt Instant ein Systemwandel dar?
Über diesen Autor
Marc Bröking
Vice President Consulting, Digital Payments
Als Lead Advisor im Business & IT Strategy Consulting liegt sein Fokus in der strategischen Geschäftsentwicklung von Finanzdienstleistungen insbesondere im Kontext Zahlungsverkehr. Das Spannungsfeld von Regulierung und neuen Technologien erfordert die Anpassung in der strategischen Zukunftsausrichtung und bringt die Notwendigkeit zum Service Engineering entlang der ...
